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今年的汶川大地震中，一些保险专家认为，损失总计200亿美金„„其中仅有5%上了保险。< br>而美国新奥尔良地区Katrina飓风造成的1200亿美金损失中有50%上过保险。按照毕马威会计师事务所的说法，13亿中国人中仅有4%曾经投保，相对美国人中77%有保险。在这一
领域 ，中国还远远落后。
名人说保险
保险的意义只是今日作明日的准备，生时作死时的 准备，父母作儿女的准备，儿女小时
作儿女长大的准备，如此而已！
今天准备明天，这是真稳健；
生时准备死时，这是真豁达；
父母准备儿女，这是真慈爱。
能做到这三步的人，才算做是现代人。
——胡适
每个人都说我富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富就是给自己和亲人 买
了充足的人寿保险。


——李嘉诚
一个有责任感的人对父母、妻子、儿女珍 爱的表现乃在于他对这个温馨、幸福的家庭有
完全的准备。保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民 该负起的义务。
——美国前总统罗斯福
我是一个人寿保险的信仰者，即使是一个穷人，也可以用寿险来建立 一项资产，当他
创造了这一项资产，他可以感受到真正的满足，因为他知道倘若有任何事件发生，他的家 庭
都可以得到保障。

——美国前总统杜鲁门
对于一个愿意帮助他自己的人，我想没有比购买保险更好的办法。

——约翰逊总统
如果我 办得到，我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一个公务员的
手册上。因为我深信，通过 保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的
灾难。

——丘吉尔首相
人寿保险对家庭和个人有什么作用
一、解除后顾之忧
一个家庭或个人一生中辛苦劳作是为了支付庞大的生活费、医疗 费、教育费、婚嫁费，
并用挣来的钱享受人生乐趣，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子没有危险和 困境。对
于一个普通人或一个普通家庭，就好似一条小船，风平浪静时其乐融融，风浪骤起时危机四伏；年轻时、兴旺时无忧无虑，年老时、衰落时可能无助无援。购买人寿保险是解除后顾之
忧、摆脱 困扰的最佳选择。人寿保险不是保证不发生风险，而是在发生人身风险时，能及时
得到经济上的帮助和支 持，这样的救助是平时用较小的代价（交纳一定数额的保险费）换取
的。只有对发生风险后的经济困难有 所防备，才谈得上有较高的生活品质；提心吊胆过日子
的家庭和个人，没有真正的生活安宁和稳定。在高 速疾驰的汽车里，扣上安全带是不是心里
更踏实？

二、鼓励储蓄
家庭里有些专项费用（如养老、子女教育、看病、买房、结婚等）开支较大，需长期积
存经费，把钱存银 行固然是一种办法，但存取方便的优点也容易使储蓄计划被轻易放弃。而
人寿保险的经济保障一般比储蓄 要高得多（具有吸引力），分期交纳的保险费也是少量的（具
有承受力），保户和保险公司签有正式的合 同（具有约束力），保户一般不会轻易退保。
三、体现尊严
个人和家庭是否拥有保 险，越来越表明他们是否融入现代文明社会之中，是否具有睿智
的眼光和头脑。一个经不起风险的人、一 个“风雨飘摇”的家，唤来的只能是同情和救助，
这个人、这个家很难有自信和自尊；而一个有应付风险 能力的人，一个安全稳定的家，会给
人带来信任，会使人感受到一种责任和远见。
四、转移资产
用您的钱买一些保险，当您永远离开这个世界时，保险公司给付的保险金将属于保险合 同
里明确注明的受益人（可以是任何人），而这笔钱是国家规定不用交税的“遗产”，达到合理
避开“遗产税”和“赠予税”的目的（遗产税和赠予税有可能近年实施，到时遗产税的征收可能
在35％ ~55％之间，可上网查询相关信息）。
购买相同的保险为何所交的保险费不一样
不同的人或不同时期购买相同险种、相同保额的保险，所交的保险费可能差异较大，也就
是说，买同样的 产品，可能价格不一样，这是因为以下因素所致：
一、被保险人的年龄
被 保险的年龄越大，危险事故发生的几率越大，所以要交付较高的保险费；而年龄越小，
生存时间长，患重 病少，因而交付的保险费较少。
二、被保险人的健康状况
被保险人的健康 状况不好，价格就有可能较高。如果身体太差，保险公司可能会拒保，或
者在承保时加收保险费。据报载 ，身体过重的王先生准备给自己买份保险，经保险公司核保
后要求其增加保险费，理由是体重过重者易患 糖尿病、脑中风疾病。由于保险公司的风险加
大了，价格也就随之提高。
三、被保险人的职业
被保险人从事的职业越危险，买保险时价格就越贵。比如警察和学生买相 同的意外伤害保
险，前者的价格就比后者贵。这样做的目的，一方面在于保证保险公司的稳健经营，另一 方
面，在于被保险人之间的公平、公正。
四、购买保险的时间
我 国出现人寿保险以来，价格一直是呈上升趋势。所以，后期购买的保险，一般都比早期
的贵一些。就像所 有的商品一样，价格不会永远不变的，而是随行就市。
已参加社会保险了，还有必要再买商业保险吗
如果经济上没有到“揭不开锅”的地步，当然有必要。
您在单位或企业已经 享受养老和基本医疗等保险待遇了，认为再购买商业保险就显得多
余。有这种想法可能是对社会保险的保 障程度还不够清晰，实际上您在单位享受的各种福利
是最基本的生活保障，靠此仅能维持生计，而无法享 受高品质的生活。
首先，我们先说说社会保险中的养老保险。
您如果参加 了单位养老统筹，则您和单位每月就要交纳一定比例的养老保险费，到退休时
便可按月领取养老金。据有 关方面统计，2000年我国养老金的平均数为月人均480元左右。
不知您注意到没有，您所领到的养 老金可能只够勉强糊口，晚年的生活质量不尽如人意。特
别是如今“养儿防老”的观念已不现实，两个孩 子赡养4个老人的困境是可想而知的，若遇不
肖子孙更是苦不堪言。人到暮年，中青年时的“风光”不再 ，如果落到一切依赖他人的地步，

哪还谈得上尊严和自主。购买自己向往的物品和食品、 云游四海享受远足之乐等美好的愿望
也都成了奢望。辛苦一辈子了，退休后还想紧巴巴地过日子吗？靠天 、靠地、靠儿女，不如
靠自己，想在老年时过上自立、安逸的生活，只有靠自己早做准备，在自己有精力 挣钱的时
候为将来白发时购买保障，这个保障就是制定合理的商业寿险计划作为补充。届时，您可以问心无愧地用自己早年准备好的钱“吃、喝、玩、乐”，尽享晚年乐趣。为了不给儿孙添麻烦，
为了 防止不孝儿女，您可以用属于自己的钱雇用保姆、进养老院，享受快乐充实、有尊严的
生活。
其次，我们再说说社会保险中的基本医疗保险。
基本医疗保险过去称为大病统筹，现 在医疗改革已经在全国城镇铺开，实行新的社会医疗
保险制度后，意味着“公费医疗”时代将很快成为历 史，今后看病自己要掏相当一部分钱了。
就拿患病住院来说，过去是花多少钱上不封顶下不限底，绝大部 分住院医疗费都能报销；现
在是下有“最低起付线”，即每年报销起点为当地上一年人均工资的10％（ 北京2001年定为
1300元）；上有“最高支付线”，既每年报销的上限为上一年人均工资的4倍（ 北京2001年
定为5万元）；上下限之间的部分也要按比例交医药费；超出上限部分用大额医疗费互助 金
报销70％，但一个年度内可报销最高数额不超过10万元。
另外，医疗制度改革 后，有些费用是不予报销的，全都要自己负担，那更是一笔无法预计
的数额。目前，中国人最害怕的是得 病，人们常说“有什么别有病”，一旦不幸身患重疾倒下，
家庭的精神、经济、工作、学业等都会受到严 重影响，如果这时自己有足够的钱看病就有希
望；否则，一场大病可能把一个家庭拖得一贫如洗或债台高 筑，就会“辛辛苦苦三十年，一
病回到解放前”。当基本医疗保险不足以支付昂贵的医药费时，已购买的 商业保险（健康保
险）就会充当第二梯队“雪中送炭”，使这个家庭绝处逢生。若用平时少量的保费换来 高额医
疗保障，把疾病的风险转嫁给保险公司，这种“双保险”的做法，实在是明智之举。

可以说，社会保险让您“过得去”，商业保险让您“过得好”（没有参加社会保险的人们，更< br>应该购买商业保险作为可靠的应急后盾）。
为什么现代生活离不开人寿保险
因为现代生活充满了“现代风险”。
随着现代科技进步和国民经济的发展，人们进入了一个充 满竞争的社会，人们的生活节奏
加快了，生活水平提高了，生存环境变差了，“现代风险”也就来了：
一、意外伤害事故年年见长
据报载，我国意外伤害死亡率在50年代居第9 位，70年代居第7位，90年代以后一直居
死因排名第4位。每年大约有70万人死于交通事故、溺水 、触电、爆炸、火灾、跌落等各
类伤害。最突出的是交通事故。现代社会的特点是现代交通工具多，相应 的是交通事故也大
大增加，2000年我国平均每天有257人死于交通事故、1147人因交通事故受 伤，2001年又
有所增长。在我们身边，意外风险无处不在，人生旅途中的“一慢、二看、三通过”原 则往往
被忽略。生活节奏加快，一切都在快旋律里进行，导致的结果就是“十次事故九次„快‟”。
二、现代病“咄咄逼人”
生活水平的提高，使人们高消费、图安逸、少运动 ；吃得越来越精细，工作越来越紧张，
竞争越来越激烈。舒适的生活条件、不良的生活习惯（如酗酒、吸 烟、熬夜、吃易致癌食物）
多余的脂肪堆积、高度的精神压力“造就”了大量的“富贵病”和“精神病” 。世界心脑血管病已
排在人类因病死亡的第一位，我国癌症的发病率在20年里上升了69％；据200 1年10月全
国第3次精神卫生工作会议透露，我国每天自杀身亡的人数达400人，大约每60户人家 中
就有一位精神分裂症病人。现在，老年病还有低龄化的趋势，据2001年《北京晚报》报道，
北京市15岁至39岁的死亡者尸检中，有动脉硬化表现者占74％；某心血管病医院的冠心

< br>病患者中有近13是40岁以下的年轻人。另外像糖尿病、高血压、脂肪肝、高血脂、精神
抑郁症 也在“普及”。相当一部分人只忙着赚钱和工作，却透支了身心健康。正是：社会在进
步，身体在退化。 好在人们已经在觉醒，近年有关部门调查表明，“生病住院问题”已经超过
了“下岗失业”和“物价上涨 ”，成为城镇居民最担心的问题。
三、环境污染“无孔不入”
由于对环境质量的忽 略，在追求先进的工业、舒适的生活的同时，也带来了低劣的环境。联
合国公布的世界10个受污染严重 的城市中，我国就占了9个。我们每一个人都可能被污浊
的环境所包围，废气、废水、废物、噪音不断侵 蚀我们的健康。据悉，全国环境污染致病率
的分布为：工业污染33.8％，生活污染41.5％，其他 24.7％，生存环境之恶劣是过去始料不
及的。
四、改革之风吹走了“等、靠、要”
社会在转型，体制在改革，中国在与国际接轨，公民在许 多方面须承受更大、更多的风险。
那种“等组织给、向单位要、处处依靠国家”的平均主义和大锅饭时代 已经一去不复返了。要
解决医疗、教育、养老、住房等等方面的问题，主要还得依靠自己，而谁都清楚， 这需要支
付庞大的开支，对于普通家庭能否经得住种种风险的压力，确实是一个严峻的考验。
人寿保险将成为家庭生活的必需品，保险的作用可能会使您或家庭处险不惊、化险为夷。
为什么“等一等再买保险”的想法对已不利
保险就像灭火器一样，“宁可百年不用， 不可一日不备”。等一等再配备灭火器的结果，等
来的可能是一场吞噬生灵的火灾。一位母亲因为对保险 认识不够，迟迟没有给宝贝女儿买保
险，总是观望等待，结果不幸降临，女儿得了白血病，给家庭带来经 济上的巨大压力，这位
母亲追悔莫及。
生活中的风险往往是不可预知的，它们不会等 你准备停当了再来找你，“人有旦夕祸福”，
横事也许发生在一瞬间。正因为我们不能预知未来，所以我 们必须预先准备，为明天准备，
为下一个小时准备，为下一分钟准备，避免因等待而付出惨痛的代价。只 有做到未雨绸缪，
才能临危不惧。
等一等再买保险的所谓理由很多，如“没时间买保 险、等比较各个公司了再买、等有钱了
再买……等等，然而，等来的可能是一场灾难，所以千万不要再等 闲视之了。您不但需要一
个美好的今天，也需要一个幸福安泰的明天。
另外，延迟投 保因年龄增加还会使保险费相应增高；在等待期间如果身体健康状况变差，
还可能额外增加保费甚至痛失 投保资格；如果赶上保险价格上调，则保费支出会更高（注：
我国的人寿保险价格几乎从未下调过）。
挣钱少就不用考虑买保险吗
经常听到有人抱怨买保险太贵了，拿不出钱来。其实，挣 钱少的人或家庭更需要买保险，
因为一旦风险降临，普通家庭是难以招架的。有人怕买保险给家庭带来经 济负担，殊不知，
当遭遇不测时所要面对的负担会更沉重。没有一个家庭因为付出一笔保险费而破产的， 却有
家庭因为没有买保险而潦倒的。
买保险贵，有时是一种误解和错觉，因为保险是 一种看不见的商品，交了钱后得到的只是
一份合同，不像买衣物、家电什么的，一手交钱一手交货，看得 见摸得着，心里踏实。特别
是每年续交保险费时，感觉是在白白扔钱，而得不到什么。有这种感觉的人， 是过于注重自
己交的钱，没有仔细算一算将来保险公司赔付的钱，当关键时刻有一笔救命款及时送到时，
您一定会为自己当初买了保险而庆幸。应该说，保险费与您的健康和宝贵的生命相比永远是
便宜 的，因为生命是无价的。其实交保险费就如同换一个特殊的银行存款一样。
保险投资只是家庭 收入的一小部分，以小小的付出换来永久的利益和保障。可见买保险其
实并不是在乱花钱，而是在存钱， 是用小钱办大事，存小钱保平安，这样的支出是不是很值

得？
身体好就不用买保险吗
有人说：“我很健康，不需要买保险”，身体好就不用买保险了吗？非也。
首先，谁敢不敢保 证自己一辈子不得病，中老年是多发病的年龄段，一生中突发的疾病让
人防不胜防；另外，谁也不敢保证 自己永远不遭到意外伤害，飞来的横祸想躲都躲不及。据
报载，我国一些重大疾病（癌症、心脑血管病等 ）的发病率呈上升趋势，且趋于年轻化；意
外伤害事件几乎每天都有报道，让人触目惊心。其实，人寿保 险就是为明天准备的，就是为
突发事件准备的。不能因为今天是晴天就可以不备雨伞雨衣；有些躺在病床 上的人，也曾经
是健康的人，但由于他们没有买保险，当“腥风血雨”从天而降时却呼唤不来保险公司的 保护
伞。
其次，人寿保险是为健康人准备的，只有身体健康的人才有资格买保险，如果患病， 可能已
经在拒保的范围了，所以不要错过良机。
第三，身体好的时候，说明有旺盛的 精力和良好的体质去工作、去赚钱，在经济上有能力
购买保险。当患病或遭意外或年老后，很可能断了经 济来源，而又急需经费，那时想买保险
也心有余而力不足了，只有“坐吃山空”或求人帮忙，失去尊严地 欠下经济债和人情债。
“保险”是知恩报恩的。平时您能想着它，给予点滴的付出，急需时它 会“滴水之恩以涌泉
相报”，而且不会给您带来任何的人情压力。
为什么买保险要有家庭观念
买保险应该以家庭为基本单位来综合考虑，除非您是单身。因为家庭是社会的基础单元，
其成员无论从情感上还是经济利益上，都有着特殊的、密切的关系。家里成员中有的可能无
经济来源、 有的可能尚未成年，他们或无经济能力或无行为能力，所以买保险不可能只顾自
己而不管家人；即使给家 人买保险，由于财力有限，也不可能每人都能给以满足，必须合理
规划。那么，如何统筹计划家庭保险呢 ？
一、要确保家庭的经济支柱
一个家庭如果上有老、下有小，经济又不宽 裕，一旦主要挣钱的成员发生意外（重病、伤
残或早逝），则失去经济来源，全家会立马陷入困境，所以 应该首先为家庭中最能创造财富
的“经济支柱”购买重大疾病保险和意外类保险。当然，在有一定余钱时 ，也要顾及家里其他
成员的保障。
二、要“保障在先、赚钱在后”
有人只想赚钱，不管风险，不顾自己家庭的经济实力，追风逐雨，盲目购买投资类保险，
结果家庭的人生 保障买得不足，一旦遇到风险需要钱时，保险公司赔付的钱“不解渴”，投资
功能又“远水解不了近渴” 。所以孰轻孰重，广大客户心中要盘算清楚。
三、要优先为社会福利保障少的家人买保险
家庭成员如果是职业军人或国家公务员，他们的保障相对好一些，则可所购买重点放到其
他家人身上，如：失业待业人员、城镇中不享受医疗包干的孩子、农村户口的家人、城镇家
庭妇女等。
四、要量入为出
也就是要根据家庭的收入情况，力所能及的购买保险，既不 能贪多，影响了家庭生活；也
不能只“意思一下”，如同虚设。现在一般的说法是：购买保险的钱应该在 投保人家庭年收入
的15％左右为宜。
五、要使家庭遗产受损失最小
将来施行遗产税和赠与税后，家庭中有相当一部分遗产可能会流失（即上交国家），而购
买保险所得到的 保险金，国家是免税收的，所以投保人指定子女（或任何人）为被保险人或
受益人，就可能合理合法地避 税，减少经济损失。

买保险是家庭理财的重要内容，必须合理规划。为家人购 买保险就像是买了一面无形的盾
牌，可随时抵挡风险的袭击，相信全家人都会因此更加无忧无虑地生活。
保险公司倒闭了怎么办
对于保户来说，不存在保险公司倒闭的问题，这是有国家法律保护的。
《保险法》第84条规 定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散”；
第87条规定：“经营有人寿保 险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持
有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其 他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他
保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营 有人寿保险业务的保险公司接受。”
人寿保险业务的保险期限较长，而且涉及到千家万户的利 益，随意撤销和解散保险公司都
会引起社会混乱，因此国家在法律上会设法保护人民的利益不受损失。
中国人的保险意识
首先大家看一个统计数据：中国购买保险的人数为6%，台湾76%，美国280%，日本540% < br>为什么会出现这种情况呢？中国人不会科学的理财？你会说很简单，因为中国的经济条件不
允许， 真的是这样的么？那你就没有一点钱来购买？
一，这是因为中国人没有保险意识，有钱也不会用来购买 保险，不会科学的理财，不会去提
前预防风险的来临！不会提前为自己和家人的未来科学理财。而国外的 人为什么会自愿拿钱
出来购买保险呢？原因其实很简单，他们看的见自己的老一辈受益，看见自己将来也 会如此！
因为保险是一个长期的投资，回报也许不在今时今日，但可以肯定的是一定会有回报！而且自己现在的小小投资将来会有更大的回报！
二，是不信任保险，但是，那是过去了的时代，如今有 保监会的监督，还有国务院下发的（2006）
２３号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》简 称｛国十条｝文件来推动保险行业
的前进，对这个行业进行了规范，而且如今从事保险行业必须经过严格 的培训和考试后持证
上岗！
保险的意义：
一、如今的保险已经不仅仅是保险，还包 含了分红养老，住院医疗，意外事故，这些都只需
要人们将平时很少的一部分拿出来投资，时间越长受益 越大！因为你的这些钱经过保险公司
的科学运作将会升值，按照法律规定保险公司要将当年赢利不低于7 0%的钱分红给客户！
二、存银行不一样么？是的，不一样。其实我们现在处于一个负利率的时代，老 百姓的储蓄
正在贬值，正在缩水，我们先看一个例子：为形象地说明负利率，这里有一笔帐：目前我国< br>银行一年期定期存款的名义利率为4.17%，扣除5%的利息税，存款人得到的名义存款利率
只 有4.12%。如果将物价上涨因素计算在内，那么实际利率的计算公式就是：实际利率=名
义利率-通 货膨胀，一般情况下是以CPI（居民消费指数）涨幅代替通胀率，按照全国CPI
涨幅8.5%（4月 份数据）来计算，银行一年期存款的实际利率应为：4.12%-8.5%=-4.38%，
这意味着， 如果将100000元存为银行一年期定期存款，一年后，10万元的实际购买力减少
了4380元，也 就是贬值了4380元。 换一个角度讲，如果居民把10万元钱存入银行，一年
后得到的本息扣税后实 际为10412元，而当时商品的售价为10万元的商品，如按CPI涨幅
8.5%计算，一年后的售价 已上涨为10850元，居民要想买到它，还得再贴4380元。—— 中
国人民银行《货币政策执行报告》
三、投资保险公司难道不会贬值？完全可以做的 到！万能险就完全可以做到这一点了，现
在的红利为3.35%而且持续交费5年后可奖励2.5%的红 利，这是红利最高的一种险，其他
的分红险有多有少都根据投保的多少、时间长短和投保范围来决定红利 的多少！
保险关乎国运，惠及子孙！ ——前总理：朱镕基
理财活动是“ 马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。——华人首富：
李嘉诚投资秘诀

为什么现在中国人的保险意识这么差啊?
因为50年代60年代生的人思想里仍然残存着计划经济时代的大锅饭思想
并且改革开放前老百姓都没有多余的钱
70年代和即将成为社会主宰的80后的人保险意识会越来越高的
因为在市场经济条件下，靠不了政府，只能靠自己
还有一个原因就是中国的保险业发展才20多年
却要经历西方资本主义国家200年走过的道路
因此只能算是起步阶段，还不成熟
相信以后市场会越来越成熟的
中国人的保险意识很差，只顾现在，有远见卓识的 人不多；中国人宁愿把钱花在“海吃海
喝”上，然后再花在医疗费上，去对付因为“大吃大喝”所带来的 疾病。在这样一个国家从事
保险业是非常困难的。保险是一门伟大的科学，保险是一个国家发展的保障。
咱们中国人至少大多数的人一提到保险第一反应就是“骗子”，你要是问他为什么是“骗
子”，他也说不出个所以然来“反正就是骗子”、“大家都这么说”、“大家都这么认为”。这是
行业 使然，长期以来很多保险公司只重视营销，不断推出业务项目，但理赔服务保障不够。
因此造成了人们对 保险的误解。但相信随着行业的发展、政策的完善，这一情况会逐步得到
好转。
但很 多时候你即使帮客户建立起“保险=保障”的观念，他们也认为那些都是跟自己风马牛
不相及的事：“跟 我有什么关系”、“那些远着呢”、“我怎么会遇到那种情况”，这些意识或潜
意识直接导致他们对保险 进行排斥。可现实当中呢？经常会听到“要是当时怎么怎么就好
了”，都是见过“彩虹”的，为什么非的 在自己经历了风雨后才明白呢？
看完以上内容:您还有什么理由不买保险?