因此，江某不属于第三者 的范畴，保险公司不应当按第三者责任险加以理赔。
第二种观点认为，旅游公司已经为车辆投保了 第三者责任险，保险公司就应
当对第三者所遭受的损害承担保险责任。邹某已经将车开到目的地，因此游 客下
车。江某下车后与其他车外游客不存在任何差别，即应当属于第三者。故保险公
司就应当对 江某所受的损害按照第三者责任险的约定予以理赔。
【评析】
责任保险合同又称为 第三者责任保险合同，是指以被保险人依法应当对第三
者承担的损害赔偿责任为标的而成立的保险合同。 责任保险不仅可以保障被保险
人因为履行损害赔偿责任所受利益丧失或者损害，实现被保险人自身损害的 填
补，而且可以保护被保险人的致害行为的直接受害人，使受害人可以获得及时赔
偿。
在本案中，保险公司所负的赔偿责任，性质上是为保险合同规定的给付责任，
只有旅游公司 向保险公司提出赔偿责任请求时，保险公司才对旅游公司承担损害
赔偿责任。依照旅游公司和保险公司签 订的第三者责任险合同，承担责任保险的
保险公司可以直接向江某支付保险赔偿金，但此种直接支付中的 第三人，即江某
仅仅是保险合同中纯受益人或源于法律的规定，江某和保险公司并不构成合同的
权利义务关系。
保险公司要依照合同约定承担第三者责任险，首先应当确认何为第三者。在
保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人
是第二方；除保险人与 被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下
的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第 三方。由以上解释可以看出，所
谓的第三者的原则性规定是指保险车辆发生意外事故时，第三者处于保险 车辆

下，而不是驾驶或者搭乘该车的人。那么，这是否意味着意外事故发生时，一切处于保险车辆下的人都是第三者呢？ 在本案中，游客江某在搭乘该车前往旅游
景点的途中，是车辆 上的乘客。但当其到达目的地之后，江某一旦下了车，就不
再是车辆上的乘客。虽然其在参观结束后，仍 然要搭乘该车，但江某下车后，其
游客身份就暂时性地消失，并被第三者的身份所取代。因此，江某应当 在第三者
的理赔范围之内。在此次意外事故中，江某的损失应当由保险公司承担赔偿。


承运方过失造成的共同海损，该不该作为共同海损赔偿？
糖烟酒公司A向某糖厂购 糖，同时租B船进行海运，并投保海上贸易运输
保险水渍险。保险合同载明标的为一级白砂糖17000 件，计850吨，保险金额
365. 5万元。运单上“特约事项栏”未注明托运人同意白砂糖配置甲板 上，但B
船船东在装船时，将部分白砂糖配载在甲板上。在航行途中，B船遭遇了八级大
风巨浪 ，船身剧烈横摆，配载在甲板上的白砂糖歪至一边。为了使船能保持平衡
并继续航行，船东作出决定，将 甲板上的白砂糖部分抛至海中，结果到港后，白
砂糖只有14040件，同时还有部分白砂糖受潮，包装 受损、短量，于是糖烟酒公
司A向保险公司提出索赔。经调查，本案中承运的B船由渔船改装，吨位为9 10
吨，抗风等级为八级，但其初检适航证书已过有效期，在本次航程前未做检查。
保险公司是 否应该赔偿?为什么?
分析：根据通行的1974年“约克·安特卫普规则”对抛弃货物的规定:“抛 弃
的货物除按照公认的贸易习惯运送的以外，不得作为共同海损受到补偿”。本案
中，货物运单 上未注明“同意白砂糖配载在甲板上”，而且白砂糖配载在甲板上
显然不是按公认的贸易运送货物。因此 其抛糖损失不得作为共同海损受到补偿。

本案中，B船的适航性证明已过有效时限，在 开始此次航程前也未作船况检
查，属于承运人责任。而糖烟酒公司A作为托运人对B船的适航性能无核查 权
利，也无核查义务。无义务就承运人情况告之保险人。故不能以B船不具适航
性得出糖烟酒公 司A未履行如实告知义务的结论。
我国《海商法》第70条规定:“托运人对承运人、实际承运人所遭 受的损失
或者船舶所遭受的损坏，不负赔偿责任;但是，此种损失或者损坏是由于托运人
或者托 运人受雇人、代理人的过失造成的除外。”这一规定非常明确地告诉我们，
即只有托运人的过失所造成的 损失，托运人才负责赔偿，反之，则无须承担赔偿
责任。
本案中，虽然B船船东将部分白砂糖 抛人海中造成的损失属于共同海损，
但是，船方未经过糖烟酒公司A的允许将部分白砂糖配载在甲板上。 而且由于B
船适航性证明已过有效期，故其在突遇八级大风无把握继续安全航行的情况下，
只得 将配载在甲板上并歪至一边的白砂糖部分抛入海中，因此应由船方承担赔偿
糖烟酒公司A经济损失的责任 。
本案中，糖烟酒公司A已向保险公司提出了索赔，根据我国(海商法)第252
条“保险标 的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人
要求赔偿的权利，自保险人支付赔偿 之日起，相应转移给保险人”。保险人在向
糖烟酒公司A赔偿后，可以向造成这次损失的B船承运人要求 赔偿。
结论:

本案由保险公司赔偿糖烟酒公司A的货物损失后，再向B船承 运人要求
赔偿因托运人的过失所致的共同海损。

因疏忽忘盖井盖造成人员伤亡，保险公司赔还是不赔？
某市政公司于1999 年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其
施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失 的赔偿责任，赔偿限额为每起
事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因 下大雨跑
回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。
傍晚时分，雨还在下，一行人 骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染
而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担 损害赔偿责任。法院
判决被告方应向死者家属支付16756元。
保险公司是否应该赔偿? 如果要赔，赔多少？为什么?
本案分析如下：
公
众责任保险是责任保险的一 种，责任保险是以被保险人对第三者依法应负
的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险约定的事故，为被 保险人造成第三人损
害而应承担的赔偿责任。在发生保险事故时，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任范围的大小，取决于保险合同的约定。
所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起 保险事故的赔偿限额为10000
元，险种为公众责任保险，那么保险公司要承担10000元的赔偿责 任。法院判决
市政公司向受害人支付16756元，而保险公司只赔偿10000元，那么中大财经律< br>师网公司法律顾问、石家庄法律顾问、石家庄律师认为剩余部分应该由市政公司
赔偿，法律依据为 《中华人民共和国侵权责任法》。

雇员公务出差期间死亡，保险公司该不该负责？
2007年5月17日江苏徐州B律师事务所（下称律所）向中国A财产保险
股份有限公司徐州中心支 公司（保险公司）投保律师责任险，保单扩展条款雇主

责任险，雇主责任险保单记载：保 险期限为07年5月18日至08年5月18日，
死亡赔偿限额为8万元。
2007年6月4 日，律所向保险公司递交出险通知书称：律师事务所律师杨
某07年5月31日因公务出差其间，因工作 劳累，出现感染症状，于07年6月
4日凌晨意外死亡，根据相关法律法规及保险条款约定，本起事故属 于雇主责任
险范围，请保险公司予以理赔，申请金额为8万元。
因根据沛县人民医院医务科出 具的死亡医学证明书记载，死亡原因为心原性
卒死，保险公司经审核，认为杨系疾病死亡，不属于保险责 任，予以拒赔处理。
07年8月律所向徐州市泉山区法院提起诉讼。保险公司是否应该赔偿? 如果要
赔，赔多少？为什么?
当事人争议
律师事务所认为：杨律师与律师所存 在聘用合同关系，系该所所聘雇员，
该律师在履行律师事务所分派的任务过程中，意外卒死， 根据工伤 保险条例第
十五条规定：职工有下列情形之一的，视同工伤：（一）在工作时间和工作岗位，
突 发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的。杨律师07年6月2日身感
不适，并首次就诊， 6月4日凌晨突然死亡，应当视为工伤，保险公司应当根
据保险合同规定予以赔偿。
另律 师事务所认为，在保险合同签订的整个过程中，保险公司就免责条
款内容没有向投保人予以明确说明，根 据保险法规定，免责条款不发生法律效力。
保险公司则则认为： 死者系非职业疾病死亡， 律师 事务所对死者并不
负任何法律赔偿责任，该事故亦不属于雇主责任险承保范围，另保险条款免责部
分也明确对因疾病死亡的情况保险公司不负责赔偿。另该免责条款涵义清晰明

确，律师 事务所作为专业法律服务机构应当强于一般人的法律理解能力，对保险
人的免责条款明确说明义务应从宽 掌握。
法院判决
徐州市泉山区法院判决认为：原被告双方签定的保险合同系双方真 实意
思表示，合法有效，双方应当严格遵照履行。
根据保险合同的约定，被告向原告承担赔偿责任应当符合两项条件，首
先， 被保险人所雇员工在受雇过 程中，从事保险单所载明的被保险人的业务有
关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业 性疾病，所致伤残或
死亡，其次是被保险人根据雇佣合同，须付医药费、伤亡赔偿费等赔偿责任。
保险合同除外责任部分明确约定： 被雇人员由于疾病、传染病、分娩
流产以及因这些疾病 而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡不在保险赔偿范
围之内。对此原告是明知的，原告所雇员工杨律 师死亡是因为在出差期间因旅途
疲累受感染而产生疾病所致，不是遭受意外也不是患与业务有关的职业性 疾病。
该情形符合免责条款规定的情形，被告无须承担赔偿责任。
同时，原告是否应当对 死者承担赔偿责任，赔偿多少数额也均未经过法
定机关确定，该合同约定的赔偿条件尚未成就，被告的答 辩意见予以支持，判决
驳回原告的全部诉讼请求。本案判决之后双方均未上诉。
法律分析
（一） 被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任是保险人履行赔偿
义务的前提条件。
我国《保险法》第五十条第二款规定：责任保险是指以被保险人对第三
者依法应负的赔偿责 任为保险标的保险。

雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与 保险单
所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的
职业性疾病 ，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳
动合同应承担的医药费用及经济赔偿 责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在
规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。由此可见，被保险人 对雇员的死亡或伤
害依法负损害赔偿责任是保险人履行赔偿义务的前提条件。
结合本案， 本案原告实际是对死者是无须承担法律责任的，首先在本案
诉讼中，原告提出疾病死亡属于意外事故，这 个说法无法成立，根据保险原理及
法律规定，意外事故指指遭受外来性，突发性和非本意的，非疾病的使 身体受到
伤害的客观事实。所谓外来的即伤害是由身体以外的原因引起的，如车祸致死致
伤，而 本案死者是身体的内在原因引起。非疾病的涵义自不必解释。
其次该疾病不属于职业病，根据沛县 人民医院医务科出具的死亡医学证
明书注明的死者死亡原因为：心原性卒死。根据<关于职业病范围和职 业病患者
处理办法的规定>该疾病不属于职业病范畴。
事实上本案所涉的死者家属并未在 诉讼之前并未向原告提出过索赔要
求，原告也未对死者家属作出任何赔偿。 因此，根据现行劳动法律规定，死者
因疾病死亡，原告对死者依法无须担任何赔偿责任。 本起事故不属于雇主责任
险承保范围，保险人不负赔偿责任。
（二）： 受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求是保险人履行
赔偿义务的必要条件。
责任 保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者
的损害赔偿责任，根据财产保险损失补 偿原则，被保险人无损失，保险人无须承

担赔偿责任， 由此可见，缺少这一要件，保险人就可以不承担赔偿责任。
另责任险不同于其他财产保险，在责任保险中，保险标的不具有实体性，
保险人无法采用保险金额的方 式来确定。保险人不可能确切的知道保险合同约定
的保险事故可能造成损害的大小，也不可能约定被保险 人造成多大损失就赔偿多
少，所以，在成立保险合同时，投保人和保险人只能约定保险责任的最高限额，
保险人在保险限额内对实际损失进行赔偿。
本案原告索赔8万，但未提供证据说明8万元的组成及其依据 ， 本案
原告并未向法庭提供受害人向其 提出索赔及自己已作出赔偿的任何证明材料，其
自身利益并无任何损失，保险人无须承担赔偿责任。
另保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿是保险人履
行赔偿义务的限制条件 。正如本案判决书所述：原告是否应当对死者承担赔偿责
任，赔偿多少数额也均未经过法定机关确定，该 合同约定的赔偿条件尚未成就。
（三）：保险责任条款与责任免除条款的关系。
保 险责任条款是具体约定保险人所承担的风险范围，即承保范围。保险
合同免责条款是指被保险人发损失时 ，免除保险人承担赔偿或者给付保险金责任
的条款。
保险责任条款与责任免除条款共存于 同一份保险合同中是保险行业的
通例，保险责任条款与责任免除条款的关系常见的有两种：一，责任免除 条款将
保险责任条款已承保的风险在一定条件之下予以剔出，如车损险中，碰撞责任属
于车损险 保险责任的承保范围，但因酒后或无证驾驶导致的碰撞在责任免除部分
予以剔除。二，某些危险本就不属 于保险责任条款界定的承保范围，但容易与保
险责任混淆，为避免误会及歧义，在责任免除部分再次予以 明确排除。

在本案所涉及的条款中，就存在第二种情形所述的情况，该条款第一条
即为保险责任条款，其明确约定：凡被保险人所雇佣的员工，在本保险有效期内，
在受雇过程中 ，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而
致受伤、死亡或患与业务有关的职业性 疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇
佣合同，须付医药费、伤亡赔偿费，工伤休假期间的工资、应支 出的诉讼费用，
本公司负责赔偿。该责任条款显然不承保职业病以外的疾病导致的损失，疾病本
也不属于意外事故。 但为防止投保人误认为疾病属于承保范围，雇主责任险第
三条规定，本公司对下列 各项不负赔偿责任：（二）被保险人的员工雇员由于职
业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因 上述原因而施行接受医疗、诊
疗内外科治疗手术所致的伤残或死亡。
由此可见，这种责任 免除条款中约定的风险，本来就未约定在保险责任
条款中，即使没有责任免除条款的约定，保险公司也是 无需承担保险责任的。



机动车辆赔款计算题：
1.有甲乙 两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通
事故，双方负事故的同等责任，使一名 骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产管理
人(丁)遭受损失。
交通事故各参与方的损失分别为：
甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元； < br>乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2
万元，残疾赔偿金5万元 ；
骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金12万元，精神

损害抚慰金2万元；
路产损失5000元。
甲乙两车均投保了交强险，其财产损失、医疗费 用、死亡伤残各赔偿限额分
别为2000元、10000元、11万元。
请分别计算甲乙两车的交强险赔款
(一)交强险赔款计算
I.甲车
(1)财产损失赔偿金额。
受损财产核定金额二乙车辆损失金额+路产损失2 =10 000 + 5 0002
=12 500元>2000元
所以甲车交强险财产损失赔偿金额二2000元其中乙车辆得到的赔偿二10
000 (10 000 + 2 500) x 2 000 =1 600元
路产管理人得到的赔偿二2 500 (10000+2500) x2000二400元
说明:路产损失属于非机动车的损失，应由交通事 故所有机动车参与方共同
分摊，所以本案例甲车分摊到2 500元;计算出乙车和路产管理人分别得到 的赔偿
金额，便于进行后续的商业险理算(以下计算中相同之处，不再赘述)。
(2)医疗费用赔偿金额。
医疗费用核定损失金额二20 000 +30 0002二35 000 > 8 000元所以甲车交
强险医疗费用蜡偿金额二8 000元其中乙车人员得到的赔偿= 20 000 (20 000 +
15 000) x 8 000 = 4 571元
骑自行车人得到的赔偿二15 000 (20 000 + 15 000) x 8 000 = 3 429元
(3)死亡伤残费用赔偿金额。所以其中死亡伤残费用核定损失金额二50

000+120 0002二110 000 >50 000
甲车交强险死亡伤残费用赔偿金额二5000()元
乙车人员得到的赔偿二50000 (50000+60000) x50000二22 727元骑自行车
人得到的赔偿二60 000 (50 000 + 60 000) x 50 000 = 27 273元总计甲车交强险总
赔偿金额=2 000 +8 000 +50 000 =60 00()元


2.甲车和乙车在行驶中相撞。
甲车车辆损失5 000元，车上货物损失10 000元；
乙车车辆损失4 000元，车上货物损失5 000元。
交通管理部门裁定甲车负主要责任（免赔率为15％），承担70％的经济损失，
乙车负次要责 任，承担30％的经济损失（免赔率为5％）。
试计算：
(1)甲乙应承担的经济损失。
(2)(假设甲乙车都投保了车辆损失险和第三者责任险，计算承保甲乙车的
保险人应承担的赔款。

3.甲车按新车购置价投保车身险，保额10万元，乙车按实际价值投保车身
险，保 额20万元，此时新车购置价为30万元。
两车相撞，甲车车辆全损失，车上货物损失2万元，出险时 车辆实际价值8
万元。乙车车辆损失修复费用5万元，车上货物损失7万元，驾驶员受伤医疗费
用3万元，出险时车辆实际价值15万元。
经交通管理部门裁定，甲车负70％责任，乙车负30％责任。
请问两车保险公司各应赔偿多少赔款

v


4.甲车投保三者险保额10万元，乙车投保三者险保额20万元
两车相撞，甲车车辆损失5 万元，车上货物损失2万元，出险时车辆实际价
值8万元。乙车车辆全损，车上货物损失7万元，驾驶员 受伤医疗费用3万元，
出险时车辆实际价值15万元。
经交通管理部门裁定，甲车负70％责任，乙车负30％责任。
(1)请问两车保险公司各应赔偿多少赔款？（适用人保条款）
(2)考虑交强险，请问两车保险公司各应赔偿多少赔款？（适用人保条款）

工程部维修工的岗位职责 1、 严格遵守公司员工守则和各项规章制度，服从领班安排，除完成日常维修任务外，有计划地承担其它工作任务; 2、 努力学习技术，熟练掌握现有电气设备的
原理及实际操作与维修; 3、 积极协调配电工的工作，出现事故时无条件地迅速返回机房，听从领班的指挥; 4、 招待执行所管辖设备的检修计划，按时按质按量地完成，并填好记录表格; 5、
严格执行设备管理制度，做好日夜班的交接班工作; 6、 交班时发生故障，上一班必须协同下一班排队故障后才能下班，配电设备发生事故时不得离岗; 7、 请假、补休需在一天前报告领班，
并由领班安排合适的替班人.