信用卡年利率的计算方法
秋分是几月几日-两只虫子
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信用卡年利率的计算方法
本文件提出有关信用卡年利率计算方法的建议。
背景
欠缺统一的计算方法
2. 《银行营运守则》第11条规定机构应列明存
款、贷款和信用卡
产品的年利率，以便客户可以比较不同的利率结构，又规定机构在计算年
利率
时，应采用业内公会发出的有关指引中列载的公式。
3. 业内公会在1997年发出的指
引对计算私人和按揭贷款等垫款的
年利率的方法作出具体建议，并规定应采用英国《消费者信贷法案》指
定
的「净现值」法（详见下文「建议」部分），同时在计算年利率时应包括
贷款利息和任何有关
的收费与费用，以反映信贷的总成本。若机构采用不
同的公式，应披露有关资料。
4. 然而，就信用卡方面，指引只作出一般性建议，例如计算年利率
时不应计入信用卡年费，
以及年利率应反映就未偿还的结余所征收的利
率。香港银行公会在1998年曾尝试统一会员银行计算信
用卡年利率的方
法，但结论是划一计算方法存在困难。
5. 金管
局在1999年2月进行了一次小规模调查，结果显示业内用
作计算年利率的方法各有不同，部分发卡机
构只简单地把月利率乘12以
折算为年利率。如发卡机构对未偿还信用卡帐款收取复利，这种简单的年<
br>利率计算方法便明显不适用。此外，在信用卡的费用与收费方面业界也没
有划一的处理方法。
需要增加透明度和统一计算方法
6. 消委会最近
发表有关信用卡借贷成本的调查报告。报告批评信用
卡债项的利息和其他收费的计算方法欠缺透明度，并
指出消费者不一定能
轻易明白发卡机构所采用的不同计算方法，因此未必能掌握信用卡的真正
借
贷成本。
7. 为了让消费者在选择信用卡时能掌握充分资料，以及促进业内的
竞
争，因此有需要统一信用卡年利率的计算方法。下文列载统一信用卡年
利率计算方法的建议。
建议
8. 就私人和按揭贷款年利率业界已采用英国的计算方法，因此
建议
业界遵循现行的处理方法，同样采用英国计算信用卡年利率的方法。